序
當2018年到來的時候，中國政府支持的農業(yè)保險（政策性農業(yè)保險）走進了第二個十年。如果把前十年的中國農業(yè)保險叫做1��0版本的話，我們的2��0版本的升級已經(jīng)開始。1��0版本已經(jīng)取得輝煌的成就，并且在全球都帶來重要影響。當然，除了保障責任的不斷擴大，保費規(guī)模數(shù)十倍的增長，保險機構及其隊伍的日益擴張，在支持農業(yè)現(xiàn)代化，在加快適應現(xiàn)代農業(yè)的風險管理制度建設方面發(fā)揮了重要作用之外，農業(yè)保險經(jīng)營中出現(xiàn)和積累的問題也不少，其中道德風險和逆向選擇方面的問題也很突出。這些問題，對我們農業(yè)保險發(fā)展質量的提升和推進速度的加快有顯著的負面影響，故對道德風險和逆向選擇的研究也就具有非常重要的意義，而迄今為止在這方面我們見到的研究并不多，已有研究中大部分成果的研究質量也有待提升。
趙元鳳與柴智慧的新作《道德風險與逆向選擇研究：以內蒙古自治區(qū)農業(yè)保險為例》，在對內蒙古自治區(qū)十年政策性農業(yè)保險發(fā)展狀況做深入細致考察的基礎上，多角度多層面地研究農業(yè)保險中的道德風險和逆向選擇問題。從這本書里我們高興地看到，兩位作者帶領研究生們深入農業(yè)保險第一線，對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險中的道德風險和逆向選擇問題，做了眾多的田野調查，收集了大量的數(shù)據(jù)和實際資料；作者給我們介紹了調查到的多方面多層次的道德風險和逆向選擇的表現(xiàn)形式和案例，并在此基礎上進行理論和實證分析，披露出許多我們一般政府管理者和研究者所不完全了解的重要問題。
道德風險和逆向選擇問題既是一個理論問題，也是一個實踐問題，在任何人身保險或者財產保險業(yè)務中都存在，只是表現(xiàn)形式不同，它們都與保險中的信息不對稱有關，但農業(yè)保險中的道德風險有自己的特點。本書的分析表明，在中國農業(yè)保險業(yè)務活動中，道德風險問題不僅僅在投保人即被保險人一方存在，而且在保險人一方和政府部門一方也都存在，這是由政策性農業(yè)保險的特點本身決定的。因為政府是政策性農業(yè)保險的重要參與方，不僅要為農業(yè)保險支付大部分保險費，而且要幫助保險人做宣傳、組織投保，并參與和協(xié)調保險定損和理賠工作；可以說，政府在農業(yè)保險中發(fā)揮著獨特的作用。政府部門與保險人之間的微妙關系，可能成為產生道德風險的外在原因。在一些情況下，這種道德風險對農業(yè)保險的效率和效果會產生多方面不良影響；對于這些方面，本書給出了詳細的討論，也提出了相應的解決辦法。
逆向選擇其實也有兩個方面的問題，它不僅存在于投保人和被保險人一方，也存在于保險人一方。本書的作者就投保方逆向選擇的主要表現(xiàn)、產生機理、深層根源和相關危害給予系統(tǒng)梳理，而且立足于內蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)霓r業(yè)保險制度，通過對數(shù)百位農戶進行入戶調查以獲得第一手資料，運用比較分析、非參數(shù)估計和計量經(jīng)濟模型等方法，從主觀風險特質和客觀風險水平兩個方面對現(xiàn)行農業(yè)保險政策下農戶的保險參與決策做出解釋，據(jù)此檢驗農業(yè)保險市場中農戶逆向選擇行為的存在性（參見本書相關部分）。但在內蒙古自治區(qū)的調查地區(qū)，逆向選擇的影響并不明顯，作者也分析了影響不明顯的原因。我認為這種實證結果和對原因的解釋，對當?shù)啬壳暗霓r業(yè)保險實踐是有說服力和有意義的。
政策性農業(yè)保險中道德風險所涉及的問題不完全是道德問題，許多問題實際上已經(jīng)是法律規(guī)范問題；逆向選擇在很大程度上是保單設計的技術和保險經(jīng)營和管理問題引發(fā)的后果。在商業(yè)性保險中，保險人對風險做出有利于自己的選擇，有其經(jīng)營和管理上的合理性與合法性，而由于政策性農業(yè)保險的特殊性，在政策性農業(yè)保險的條件下，保險公司的這種風險選擇就不符合政府舉辦政策性農業(yè)保險的政策目標，所以就采取法律法規(guī)措施加以干預和糾正。不少農業(yè)保險比較發(fā)達的國家（例如，美國、加拿大、日本等）對于保險標的和保險風險都在其農業(yè)保險法或者實施細則里做了詳細規(guī)定，這在任何商業(yè)保險法里面都是沒有的。為了防止投保方的逆向選擇所必須推行的風險分區(qū)和差異化費率制度，早已是那些農業(yè)保險發(fā)達國家的農業(yè)保險經(jīng)營制度的一個重要組成部分，而在目前中國大部分省份要么是沒有足夠的認識，要么是存在一些具體的困難，所以還沒有實行，本書已經(jīng)給出了部分答案。隨著中國農業(yè)保險的深入推進，特別是在農業(yè)保險的保險金額提高，新型農業(yè)經(jīng)營主體增多和農林牧業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴大的環(huán)境下，這個問題將會突出起來。需要引起我們的關注，也希望能進一步研究，尋求可行的實施途徑，共同為推進這項促使農業(yè)保險更加科學化和公平化的重要工作做出不懈努力。
趙元鳳教授和柴智慧博士所做成功的和有創(chuàng)意的研究，為我們農業(yè)保險研究園地提供了新鮮的富有價值的成果。作為同仁和朋友，我對本書的出版表示祝賀，同時期待他們有更多的農業(yè)保險研究的創(chuàng)新成果問世。

首都經(jīng)濟貿易大學保險系教授，農村保險研究所所長人力資源與社會保障部專家咨詢委員會委員中國保險學會常務理事庹國柱2018年1月7日于北京
前言

自2007年中央財政開始支持農業(yè)保險以來，中國農業(yè)保險發(fā)生了翻天覆地的變化。就市場規(guī)模而言，2007年至2016年，農業(yè)保險保費收入從51��84億元增長到417��12億元，增長7倍；各級政府財政累計提供保費補貼1 200多億元，其中，中央財政累計撥付補貼約690億元；參保農戶從4 981萬戶次增加到2��04億戶次，增長3倍；提供風險保障從1 126億元增加到2��16萬億元，增長18倍，年均增速38��83%；承保農作物從2��3億畝增加到17��21億畝，玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率超過70%；賠款支出從32��83億元增至335��83億元，共向2��65億戶次的受災農戶支付賠款約1 510億元。中國農業(yè)保險十年的跨越式發(fā)展不僅成功解決了分散型農業(yè)生產方式下開展保險經(jīng)營的世界性難題，而且為農業(yè)增效、農民增收和農村穩(wěn)定起到巨大的保障作用。
內蒙古自治區(qū)作為保費補貼的首批試點地區(qū)之一，農業(yè)保險（不包括森林保險）規(guī)模持續(xù)快速增長。2007年至2016年，農業(yè)保險保費收入已由4��33億元增加到24��75億元，增長5倍，保費收入累計172��34億元；各級政府累計提供152��30億元的保費補貼，占保費收入的88��37%；參保農牧戶從145萬戶次增加到290萬戶次，增長1倍；風險保障累計約為2 282億元，政府財政資金放大效應將近15倍；賠款支出從3��35億元增加到27��60億元，共計向1 809萬次農牧戶提供120��71億元的保險賠償。然而，內蒙古乃至整個中國的農業(yè)保險在蓬勃快速發(fā)展的過程中都相繼出現(xiàn)一系列不容忽視的問題與矛盾，發(fā)展的潛在風險在不斷增大，如農業(yè)保險的信息不對稱風險問題。在內蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)霓r業(yè)保險制度下，該項政策實施中的三方參與主體（農戶、政府、保險公司）是否存在由于信息不對稱而引發(fā)的道德風險問題和逆向選擇行為？如果存在，怎樣解決？唯有上述問題的順利解決才能使得中國在農業(yè)轉型升級時期更好地利用農業(yè)保險提高農業(yè)風險管理水平。
基于上述背景，本書綜合運用微觀經(jīng)濟學、農業(yè)經(jīng)濟學、計量經(jīng)濟學等相關經(jīng)濟學理論和方法，以內蒙古十年的政策性農業(yè)保險實踐為研究對象，在現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)恼�策性農業(yè)保險制度體系下，對該項支農惠農政策實施中三方行為主體的道德風險問題和逆向選擇行為進行理論分析與實證研究，以試圖解答兩個研究問題：
問題一：農業(yè)保險開展中三方參與主體是否存在道德風險問題？各自有何表現(xiàn)？其形成原因又是什么？如果存在，如何減少？
問題二：農業(yè)保險開展中受益主體即農戶是否存在由信息不對稱引起的逆向選擇行為？有何表現(xiàn)？如何產生？如果存在，如何規(guī)避？
本書的主要內容和結論陳述如下。
內容一：農業(yè)保險中三方行為主體的道德風險問題研究。
研究發(fā)現(xiàn)：在內蒙古現(xiàn)行的農業(yè)保險制度下，農戶、政府、保險公司三方行為主體均存在道德風險問題，其中，農戶的道德風險問題可分為農戶事前消極防損與事后怠于減損的不積極行為和農戶事前騙保與事后騙賠的保險欺詐行為兩類。保險公司的道德風險主要表現(xiàn)為選擇性供給，隱形拒保；通過虛假承保、虛假退保、虛假理賠、虛掛保費和虛列費用等五虛方式套取財政補貼資金；農業(yè)保險運作不規(guī)范而造成理賠糾紛等。政府部門的道德風險主要表現(xiàn)為克扣、截留、擠占、挪用財政補貼資金或者農戶農業(yè)保險賠償款；騙保、騙賠；部分地方政府以財政補貼資金撥付為武器，人為拉長保費補貼資金劃撥流程，故意拖延資金劃撥時間，迫使保險公司無災也賠小災多賠等。

三方利益主體均存在道德風險問題，既有理論基礎，也有現(xiàn)實原因；其中，現(xiàn)實原因是投保農戶的認知偏差和僥幸心理，保險公司的利益驅使和機會主義，政府部門的認知誤區(qū)與監(jiān)管缺位；同時，道德風險不僅會使保險公司的業(yè)務拓展受挫，而且會造成各級政府的財政補貼資金流失。
然而，基于農戶視角的實證檢驗卻發(fā)現(xiàn)，無論是在種植業(yè)保險市場還是在養(yǎng)殖業(yè)保險市場，在內蒙古現(xiàn)行低保障、廣覆蓋、低保費、低賠償?shù)霓r業(yè)保險制度下，投保農戶均不存在事前消極防損和事后怠于減損即事前與事后的不積極行為的道德風險問題，但存在事前騙保與事后騙賠等屬于保險欺詐范疇的道德風險問題。
內容二：農業(yè)保險中農戶逆向選擇行為的理論與實證研究。
農業(yè)保險市場中農戶逆向選擇的產生機理是投保農戶在農業(yè)生產中風險差異的客觀存在和保險公司根據(jù)農戶在農業(yè)生產中的平均損失概率厘定保險費率；深層根源則是農業(yè)保險標的的特殊性，保險公司經(jīng)營管理方面的不足以及部分農戶對農業(yè)保險的認知存在偏差。如果農戶的逆向選擇行為非常嚴重，則會導致農業(yè)保險市場的風險累積和供求失衡。
另外，基于主客觀風險視角，立足于950戶農戶問卷調查數(shù)據(jù)，采用非參數(shù)分析方法和計量經(jīng)濟模型，識別農戶在農業(yè)生產中的客觀風險、主觀風險偏好和風險認知如何影響其農業(yè)保險參與決策，研究發(fā)現(xiàn)：農業(yè)生產風險、風險認知均與農戶參與農業(yè)保險之間具有顯著正相關關系，農戶風險偏好和其參與農業(yè)保險之間具有顯著負相關關系，農戶風險認知在農業(yè)生產風險和農業(yè)保險參與之間存在顯著的正向調節(jié)作用；同時，農戶面臨的農業(yè)生產風險具有異質性特征，K-W檢驗和K-S檢驗均發(fā)現(xiàn)農戶的農業(yè)保險參與決策和其農業(yè)生產風險之間并不是相互獨立，說明農戶在參加農業(yè)保險時存在逆向選擇行為，但其并不嚴重，原因可能是目前內蒙古農業(yè)保險理賠中協(xié)議賠付或平均賠付的廣泛存在和政府對農戶的大規(guī)模保費補貼。
因此，為了最大限度地降低中國農業(yè)保險中的道德風險及逆向選擇風險，本研究提出主要政策建議：在制度優(yōu)化方面，要推行農業(yè)風險區(qū)劃，盡快開展以旗縣（市、區(qū)）為單位的農業(yè)災害風險評估與農業(yè)保險費率厘定，改變現(xiàn)行的自治區(qū)統(tǒng)頒農業(yè)保險費率條款的政策，實行不同地域、不同險種、不同費率的差異化農業(yè)保險政策，從而實現(xiàn)農業(yè)保險費率水平和保險責任的對等。在產品創(chuàng)新方面，結合內蒙古自治區(qū)實際，要增品擴面，應試點地方特色農畜產品保險；要化解市場風險，應試點農產品價格保險；要助力適度規(guī)模經(jīng)營，應試點農產品收入保險；針對分散經(jīng)營和氣候變化，應試點農業(yè)指數(shù)保險。在保險公司方面，要持續(xù)性增加業(yè)務投入力度，既要繼續(xù)推進農村牧區(qū)鎮(zhèn)、村兩級保險服務網(wǎng)點建設，也要繼續(xù)充實農業(yè)保險人才隊伍，提高專業(yè)技術水平，以此提升運營農業(yè)保險的精準化的能力。
本書的出版旨在為內蒙古自治區(qū)農業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展提供決策支持。
由于作者的認知水平所限，此研究及成書難免有不足之處，懇請農業(yè)保險理論界和實務界的各位同仁和讀者朋友多提寶貴意見，以使本研究更臻完善。