本書是在國家社科基金一般項目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機制創(chuàng)新與政策研究》（13BJL069）結(jié)項成果的基礎(chǔ)上修改完成。
　　本人攻讀博士學位期間，專注于發(fā)展中國家（或地區(qū)）農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的比較研究，閱讀了大量國外有關(guān)發(fā)展中國家小額信貸（Microcredit）、微型金融（Microfinance）、金融包容（Financial Inclusion）方面的論文、研究報告，完成了博士畢業(yè)論文《發(fā)展中國家（或地區(qū)）中小金融機構(gòu)發(fā)展的比較研究》，最重要的研究發(fā)現(xiàn)是不同經(jīng)濟形態(tài)要求發(fā)展不同類型金融機構(gòu)，以解決農(nóng)村貧困地區(qū)、中小企業(yè)、弱勢群體的金融需求，縮小收入差距和促進社會公平。博士畢業(yè)后一直致力于農(nóng)村金融機構(gòu)雙重目標（財務目標與社會目標）沖突的研究。前人的大量學術(shù)研究表明，有助于減貧的微型金融在商業(yè)化過程中，出現(xiàn)了自身財務績效與承擔更多社會責任的沖突；對我國中小銀行和中小企業(yè)的調(diào)查研究也表明，中小銀行的財務績效與社會績效在實現(xiàn)過程中有此消彼長的趨勢。
　　2012年，作者成功申報了教育部人文社科規(guī)劃項目《農(nóng)村中小銀行雙重績效最大化的路徑研究》，課題研究中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村中小銀行要能在自身財務可持續(xù)性與服務于貧困人群、中小企業(yè)等弱勢群體中找到均衡點，有助于農(nóng)村中小銀行實現(xiàn)財務績效與社會績效最大化，進而解決其雙重目標沖突的問題；要找到這個均衡點，需要解決信息不對稱所致的逆向選擇和道德風險、農(nóng)村金融零散、遠距離的高交易成本、弱勢群體缺乏抵押物的貸款高風險等問題。國外發(fā)展中國家的已有模式如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印尼的人民銀行、印度的正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)結(jié)模式等表明，農(nóng)村中小銀行運行機制和貸款機制設計等至關(guān)重要。結(jié)合我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際，提出完善農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵約束機制、以聲譽機制優(yōu)化農(nóng)村貸款合約的設計以及以關(guān)系型信貸機制解決中小銀行業(yè)務發(fā)展中的高交易成本和高風險問題。
　　2005年，聯(lián)合國“國際小額信貸年”提出“金融包容”概念后，隨著國際組織和各國政府推動，國內(nèi)外學者對金融包容理論及實踐案例的研究日益增加，農(nóng)村金融發(fā)展的研究從早期的小額信貸、微型金融為重點，發(fā)展成近期更多關(guān)注于金融包容理論與實證的研究，重點是對其概念和金融包容度測度的研究，主要從金融需求角度搜集數(shù)據(jù)和實證分析，而從金融供給，也就是農(nóng)村金融機構(gòu)角度來測度和實證分析的較少。2013年在研究課題《農(nóng)村中小銀行雙重績效最大化的路徑研究》過程中，作者基于金融供給視角從金融機構(gòu)財務績效與社會績效協(xié)同度這一獨特視角，運用系統(tǒng)科學的協(xié)同學理論測算金融包容指數(shù)，成功申請了國家社科基金一般項目《農(nóng)村金融包容性發(fā)展的機制創(chuàng)新與政策研究》。
　　基于課題研究成果，本書構(gòu)建金融包容指數(shù)測算我國農(nóng)村金融包容性水平，研究金融包容性發(fā)展與經(jīng)濟增長、收入分配之間的因果關(guān)系，實證分析放寬金融準人條件、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)等對金融包容性發(fā)展的影響效應。本書研究成果的主要貢獻表現(xiàn)在三個方面：
　　一是金融包容指數(shù)構(gòu)建方法有獨特價值�，F(xiàn)有國外金融包容指數(shù)測度方法與我國統(tǒng)計部門可獲取的數(shù)據(jù)統(tǒng)計口徑不一致。受此局限，國內(nèi)很多學者采用國際組織調(diào)研數(shù)據(jù)進行實證分析，或者對國外已有測度模型進行修正以適應我國實際，修改后的測度指標因數(shù)據(jù)問題可能不全面或有偏頗。本書另辟蹊徑，從金融機構(gòu)供給視角，運用系統(tǒng)科學的協(xié)同學理論，將銀行等金融機構(gòu)財務績效與社會績效的協(xié)同發(fā)展與金融包容性發(fā)展結(jié)合起來，研究表明二者具有同一發(fā)展趨勢。該測度方法既能運用政府對金融機構(gòu)分類的總體數(shù)據(jù)從整體上了解我國金融包容性發(fā)展情況，也能從微觀視角搜尋單個銀行等金融機構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，了解整個國家，或者區(qū)域?qū)用妫�或者單個金融機構(gòu)金融包容性業(yè)務開展狀況。
　　二是從宏微觀角度研究了我國金融包容性發(fā)展的影響效應及其因素�，F(xiàn)有文獻主要從供給誘導、需求引致和社會誘因三個方面歸納總結(jié)影響因素及路徑。由于影響因素較多，項目研究中主要針對我國居民收入差距大、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟特征以及區(qū)域差距大這一結(jié)構(gòu)性問題，側(cè)重分析金融包容性發(fā)展促進經(jīng)濟增長、縮小收入差距的影響機制及路徑，得出金融包容性發(fā)展存在結(jié)構(gòu)性問題，是目前我國推進普惠金融發(fā)展的主要障礙。為此，提出如下政策主張：（1）構(gòu)建我國包容性金融體系要采取區(qū)域差異化戰(zhàn)略，中西部著眼于縮小收入差距、提高教育水平及擴大就業(yè)，東部則要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，普及金融知識，滿足弱勢群體的金融需求。（2）放寬金融機構(gòu)準人條件，有效改善中低收人群體的收入狀況，縮小收入差距。（3）提高中西部地區(qū)銀行業(yè)競爭程度和中小銀行市場份額，以實現(xiàn)金融發(fā)展的區(qū)域均衡化。（4）優(yōu)化銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，如提高銀行的股權(quán)制衡度、增加銀行外部董事、女性董事比例等，促進銀行財務績效與社會績效協(xié)調(diào)發(fā)展。（5）依托高效率支付、云計算及大數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，增加對長尾客戶的金融服務能力，使更多人公平接觸并享受到金融服務。