你可能認(rèn)為心理治療師對(duì)談?wù)撊魏问虑槎己茏栽凇２豢筛嫒说拿孛�、令人尷尬的回憶、可恥的想法……這些都是患者在接受心理治療過(guò)程中涉及的主題。作為心理治療師，我們花了多年時(shí)間參加培訓(xùn)，以使自己具備陪伴患者探索棘手話題所需的好奇心和韌性。但在心理治療培訓(xùn)中，有一個(gè)領(lǐng)域幾乎未被涉及，那就是金錢話題，直到最近才被提及。
我把理解和深入研究我自己與金錢的關(guān)系作為一項(xiàng)個(gè)人探索，原因我稍后會(huì)講。不是因?yàn)殄X很重要，而是因?yàn)殄X是一種承載著各種內(nèi)涵的東西，而探索這些內(nèi)涵有助于我們更好地了解自己。
我在獲得心理學(xué)學(xué)位之后和進(jìn)修心理治療課程之前，還考了個(gè)工商管理碩士學(xué)位（MBA）。我對(duì)MBA課程開設(shè)行為金融學(xué)講座并不感到意外。行為金融學(xué)應(yīng)用心理學(xué)理論來(lái)解釋為什么人們有時(shí)會(huì)在金錢問(wèn)題上做出非理性選擇。但令我驚訝的是，我學(xué)習(xí)的心理治療課程教導(dǎo)大家探索一切事物的意義，卻往往對(duì)金錢話題避而不談。
我一直很好奇，想探索以下幾個(gè)問(wèn)題：
為什么有些人感覺錢永遠(yuǎn)不夠花，而有些人卻對(duì)少得可憐的錢感到滿足？
為什么有些人為自己花錢而感到內(nèi)疚，而有些人卻幾乎把自己的財(cái)富揮霍一空？
為什么有些夫妻總是為錢爭(zhēng)吵不休，而有些夫妻卻在大多數(shù)財(cái)務(wù)問(wèn)題上意見一致？
什么時(shí)候人們會(huì)用金錢去控制別人、索取愛、秀恩愛、炫耀、賠償損失、表達(dá)反抗？
對(duì)我來(lái)說(shuō)，這不是純粹的職業(yè)興趣。這是一個(gè)私人問(wèn)題。我父親寫了一本關(guān)于金融悲劇的書，這場(chǎng)悲慘的經(jīng)歷摧毀了他的財(cái)富、希望、夢(mèng)想以及更多的東西。這是一個(gè)關(guān)于欺騙、背叛和失去的故事，給他留下了深深的不公平感、憤怒和遺憾。毫無(wú)疑問(wèn)，在我看來(lái)，我的家人關(guān)于金錢的經(jīng)歷影響了我對(duì)金錢所代表的意義及其重要性的看法。這不僅是父親的悲劇經(jīng)歷造成的影響，還因?yàn)榻疱X體驗(yàn)所蘊(yùn)含的一切。金錢是衡量成就的標(biāo)準(zhǔn)，也是衡量自我價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)。金錢是慷慨和援助行為的工具，也是滋生驕傲感的源泉。金錢是實(shí)現(xiàn)社會(huì)階層跨越的手段，但有時(shí)隨之而來(lái)的是信心缺失，甚至是羞愧感萌生。錢是會(huì)一天一天消失的東西（剝奪你的機(jī)會(huì)、抱負(fù)和希望）。我不會(huì)在本書中講述我的個(gè)人故事（心理治療師不會(huì)透露太多關(guān)于他們自己的信息），我在這里提到金錢是為了解釋我對(duì)這門學(xué)科的熱情。
金錢依然是個(gè)禁忌話題
精神分析學(xué)創(chuàng)始人西格蒙德·弗洛伊德（Sigmund Freud）是第一個(gè)觀察到金錢禁忌性的人（我將在本書中多次提到他）。他曾寫道：文明人對(duì)待金錢問(wèn)題的態(tài)度和對(duì)待性問(wèn)題的態(tài)度是一樣的，一樣前后矛盾，一樣大驚小怪，一樣虛情假意。一個(gè)多世紀(jì)過(guò)去了，他的這句話仍然具有現(xiàn)實(shí)意義。2019年在英國(guó)進(jìn)行的一項(xiàng)民意測(cè)驗(yàn)中（美國(guó)的信息反饋也與之相呼應(yīng)），人們更愿意與朋友和家人談?wù)撔远�不是金錢。一半的英國(guó)人表示，在日常談話中談?wù)搨�(gè)人金錢問(wèn)題是一大禁忌，比性、宗教和政治話題更忌諱。超過(guò)2/5（44%）的人回避金錢話題。即使在心理治療中，人們也不愿意提到金錢話題，正如榮格心理學(xué)分析師詹姆斯·希爾曼（James Hillman）所說(shuō)：患者更容易談?wù)撍麄冄澴诱趽踝〉牟课�，而非褲子口袋里隱藏的秘密。我認(rèn)為，這就是我自稱金融心理治療師給許多患者的感受，他們覺得進(jìn)入了一個(gè)特殊的空間，在這里可以思考財(cái)富和暢談金錢，而不必?fù)?dān)心被人指手畫腳。
金錢依然是個(gè)禁忌話題，也是造成壓力、羞愧和沖突的主要原因。關(guān)于金錢的談話一旦真的發(fā)生，就會(huì)激起一系列的情緒漣漪。在同一項(xiàng)英國(guó)民意測(cè)驗(yàn)中，近1/3（32%）的人表示，他們覺得與家人和朋友談?wù)撟约旱呢?cái)務(wù)狀況很有壓力；超過(guò)2/5（43%）的人表示，他們面對(duì)金錢話題時(shí)會(huì)感到尷尬。在面對(duì)金錢話題時(shí)，年輕人似乎特別容易感到羞愧或?qū)擂�。而且，我們中的許多人在成長(zhǎng)過(guò)程中都被教導(dǎo)談?wù)摻疱X是不禮貌或不恰當(dāng)?shù)�，因此，我們�?huì)擔(dān)心在一群朋友中提起這個(gè)話題會(huì)顯得沒(méi)有禮貌。此外，在職場(chǎng)中，薪酬保密條款勸阻員工向同事透露自己的薪水，我們還可以看到有很多信息鼓勵(lì)我們對(duì)自己的薪酬守口如瓶。即使這些要求沒(méi)有明確表達(dá)出來(lái)，但對(duì)薪酬討論持否定態(tài)度的公司文化并不少見，這進(jìn)一步強(qiáng)化了金錢是個(gè)禁忌話題的印象。
金錢和心理健康之間的聯(lián)系
我們回避金錢的話題不是因?yàn)榻疱X不重要，而是因?yàn)榻疱X有時(shí)會(huì)給我們帶來(lái)情感負(fù)擔(dān)。我們中的一些人認(rèn)為金錢可以影響我們的人際關(guān)系、身心健康和工作表現(xiàn)。如果你因?yàn)樨?cái)務(wù)狀況而徹夜未眠，那你肯定不是一個(gè)人在掙扎。一項(xiàng)全球研究證實(shí)，近一半的成年人對(duì)財(cái)務(wù)狀況感到焦慮，這一比例在英國(guó)和美國(guó)等國(guó)家超過(guò)了一半。
每個(gè)人都會(huì)為錢發(fā)愁，但有些人就是守著菲薄的薪水過(guò)日子，感覺每天都在苦苦掙扎。金錢會(huì)把人們的思想帶入黑暗的地方，這就是解決金錢這個(gè)禁忌問(wèn)題的重要性。與財(cái)務(wù)相關(guān)的羞愧、恐懼和悲傷會(huì)讓人們產(chǎn)生深深的絕望和無(wú)助感。壓抑、隱藏、拒絕探索和討論這些消極情緒，反而會(huì)讓情緒泛濫，變得勢(shì)不可當(dāng)。
財(cái)務(wù)壓力，尤其是與債務(wù)有關(guān)的財(cái)務(wù)壓力，也與身體健康狀況不佳有關(guān)。2010年對(duì)60多篇關(guān)于這一主題的論文進(jìn)行的分析證實(shí)了債務(wù)與健康狀況惡化之間的聯(lián)系。2008年，美聯(lián)社-美國(guó)在線健康調(diào)查（Associated Press-AOL Health Poll）針對(duì)影響那些面對(duì)財(cái)務(wù)壓力之人的常見健康問(wèn)題進(jìn)行的一項(xiàng)研究表明，當(dāng)人們面臨巨額債務(wù)時(shí)，他們患潰瘍或消化道問(wèn)題、頭痛或偏頭痛的可能性顯著增加，患焦慮和抑郁的風(fēng)險(xiǎn)是常人的六倍多；他們患心臟病的概率是正常人的兩倍，超過(guò)一半的人患有肌肉緊張和腰痛。此外，他們報(bào)告說(shuō)，與慢性壓力癥狀相對(duì)應(yīng)的是，他們難以集中注意力，出現(xiàn)睡眠困難，還伴有莫名其妙的忐忑感。
我們的工作表現(xiàn)也會(huì)受到經(jīng)濟(jì)壓力的影響。根據(jù)英國(guó)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)研究中心的一份報(bào)告，近七成的英國(guó)雇主認(rèn)為，員工在財(cái)務(wù)壓力下的工作表現(xiàn)會(huì)受到負(fù)面影響，事實(shí)上，10%的員工因此缺勤（這些員工平均每年缺勤近乎5天）。該報(bào)告還發(fā)現(xiàn)，18%的員工由于財(cái)務(wù)問(wèn)題導(dǎo)致工作效率下降。
毫無(wú)疑問(wèn)，財(cái)務(wù)壓力和工作效率之間是相互影響的雙向關(guān)系。我們還發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)困難會(huì)導(dǎo)致心理健康惡化，但心理疾病也會(huì)影響人們做出理性且能自我提升的財(cái)務(wù)選擇的能力，還會(huì)影響人們保住工作的能力。
金錢也可以直接或間接地干擾人際關(guān)系的和諧。我們可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，金錢沖突困擾著我們一些最重要的人際關(guān)系，或者，簡(jiǎn)單地說(shuō)，我們對(duì)金錢的擔(dān)憂導(dǎo)致了情感壓力，使我們更加緊張、易怒，無(wú)法控制自己的感覺，也無(wú)法和我們所愛之人溝通。理解金錢在我們心中扮演的角色，不僅有助于我們?cè)黾鱼y行存款，還有助于改善我們的人際關(guān)系。
財(cái)富不是幸福的保證
盡管沒(méi)有財(cái)富會(huì)給我們的幸福帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但擁有財(cái)富和經(jīng)濟(jì)上的成功也不能保證我們就一定會(huì)幸福。許多研究試圖確定幸福感是否會(huì)隨著收入或財(cái)富的增加而增加。結(jié)果喜憂參半，關(guān)于應(yīng)該衡量評(píng)估型幸福（我們?nèi)绾卧u(píng)估自己的生活）還是體驗(yàn)型幸福（我們?cè)谌粘Ｉ�活中的感受如何），學(xué)術(shù)界爭(zhēng)論不休。然而，事實(shí)證明，評(píng)估型幸福與財(cái)富的關(guān)系比體驗(yàn)型幸福更密切，這表明，財(cái)富似乎會(huì)影響我們對(duì)生活的總體感受。但在日常生活中，富人在追求幸福方面所面臨著的挑戰(zhàn)并不比別人少。
現(xiàn)在，正如我將在本書中多次提及的那樣，我們是復(fù)雜的生物，所以，試圖通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查來(lái)評(píng)估幸福的做法具有局限性。心理學(xué)家得出的結(jié)論是，美國(guó)最富的100人只比普通人幸福一點(diǎn)點(diǎn)，這讓我們獲得了一些慰藉，但也有一些研究的結(jié)果與之相矛盾。
我和許多同事的實(shí)踐證明，許多富人很難找到快樂(lè)和滿足感。如果有什么區(qū)別的話，那就是他們對(duì)自己的悲傷懷有更多的負(fù)罪感和羞愧感，因?yàn)槲覀兊纳鐣?huì)給我們灌輸了一種誤導(dǎo)性的假設(shè)，即錢多的人更幸福。如果我們?cè)试S的話，金錢可以成為幸福的推動(dòng)者，但不會(huì)成為幸福的驅(qū)動(dòng)力。
然而，讓金錢促進(jìn)幸福似乎比人們想象的更難做到。我們可能會(huì)情緒化、不理智、不切實(shí)際，甚至被金錢能給我們帶來(lái)的東西所迷惑，所以，我們有時(shí)會(huì)讓金錢成為沖突的根源，或是自我破壞和自我剝奪的工具，而不是提高生活質(zhì)量的資源。
人們不能理性看待錢財(cái)，這可不是什么新鮮事
盡管在精神分析文獻(xiàn)中，關(guān)于金錢的思考不過(guò)是鳳毛麟角（賭博除外），但與此相反，行為金融學(xué)領(lǐng)域多年來(lái)一直在研究心理學(xué)對(duì)金融市場(chǎng)和金融決策的影響。
行為金融學(xué)領(lǐng)域的研究表明，人們不太能理性看待錢財(cái)。例如，在研究人類如何做決定時(shí)發(fā)現(xiàn)，我們很容易受到某些所謂的認(rèn)知偏差的影響：沉沒(méi)成本謬誤錨定偏差和近因偏差扭曲了我們的理性，誘使我們的大腦做出錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)選擇。
我們以沉沒(méi)成本謬誤為例。想象一下，你花150英鎊買了一張音樂(lè)會(huì)的票，花75英鎊買了一張劇院的票，卻沒(méi)有意識(shí)到，這兩個(gè)活動(dòng)都被安排在了同一個(gè)晚上。你應(yīng)該去參加哪個(gè)活動(dòng)？你可能會(huì)選擇音樂(lè)會(huì)，因?yàn)槟銥樗�支付了更高的價(jià)格。但不管怎樣，票錢都已支付，無(wú)法收回。理性的決策者只會(huì)關(guān)注未來(lái)的價(jià)值。那么，參加哪個(gè)活動(dòng)會(huì)給你帶來(lái)更大的樂(lè)趣或滿足感呢？花多少錢不應(yīng)該成為這個(gè)決定的一個(gè)因素。
然而，本書并沒(méi)有關(guān)注我們都面臨的非理性傾向，而是旨在幫助我們根據(jù)自己內(nèi)心世界的獨(dú)特映射，探索出適合自己的、個(gè)性化的金錢觀。
雖然心理治療師可能會(huì)幫助你發(fā)現(xiàn)你思維中的謬誤，但他們更感興趣的是，你最初為什么會(huì)陷入這樣的混亂（在同一個(gè)晚上預(yù)訂兩個(gè)活動(dòng)的票）。如果這是經(jīng)常發(fā)生的事情，那么，這些錯(cuò)誤背后可能有原因。也許你為自己花錢感到內(nèi)疚，為了避免這種負(fù)罪感產(chǎn)生，你不經(jīng)過(guò)太多思考（也不查看一下日期）就匆忙做出花錢的決定。也許周六晚上獨(dú)自一人的不安全感（源于上學(xué)時(shí)的社交困難）讓你不假思索地匆忙制訂一些消費(fèi)計(jì)劃。或者，這是否反映了一種混亂的生活方式？你在生活中的其他方面也遇到過(guò)類似的情況嗎？我感興趣的是使你傾向于某種思維和行為模式的獨(dú)特情感印記。
我希望引導(dǎo)你以不同的方式思考，并為你提供一個(gè)新的視角來(lái)探索你與金錢的關(guān)系。我記得，有一位患者因?yàn)榻疱X焦慮而苦苦掙扎，他在詳細(xì)講述了父母破產(chǎn)的痛苦記憶之后，深吸了一口氣。深呼吸之后是一陣沉默。然后，他滿懷希望地問(wèn)我：標(biāo)準(zhǔn)答案就在此嗎？他的意思是：我們解開這個(gè)謎團(tuán)了嗎？我們找到答案了嗎？或者，換句話說(shuō)：這一次的經(jīng)歷能解釋一切嗎不幸的是，世界上不存在什么標(biāo)準(zhǔn)答案。有些讀者可能會(huì)感到失望，因?yàn)閹缀鯖](méi)有一件事、一段經(jīng)歷或一種思想可以解釋我們此時(shí)此刻的行為方式。當(dāng)然，這并不會(huì)降低我們探索的價(jià)值，我現(xiàn)在對(duì)此深信不疑。事實(shí)上，如果你打開心扉，用一種不同的方法來(lái)進(jìn)行自我詢問(wèn)和自我反思，你就會(huì)從多個(gè)方面和多個(gè)維度了解自己，這將豐富你對(duì)自己的理解（而不僅僅是你的金錢觀）。
本書中引用的例子包括我的生活經(jīng)驗(yàn)、我自己的臨床實(shí)踐、同行和公眾人物已發(fā)表的臨床經(jīng)驗(yàn)，以及流行文化背景中的案例。如果是我的患者的案例，我將會(huì)采用匿名的敘述方式以保護(hù)患者的隱私，并履行我的保密義務(wù)。
財(cái)務(wù)幸福感和財(cái)務(wù)情感意識(shí)
財(cái)務(wù)幸福感通常被描述為對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況感到滿意并能控制自己的財(cái)務(wù)狀況。這與你有多少錢無(wú)關(guān)，而與你對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有足夠的掌控能力有關(guān)。你得理解自己所做的選擇，而不是盲目行動(dòng)或違背自己的最佳利益。
英國(guó)一家提供免費(fèi)理財(cái)建議的獨(dú)立機(jī)構(gòu)貨幣和養(yǎng)老金服務(wù)組織（MaPS）表示：財(cái)務(wù)幸福感是一種安全感和掌控感。它關(guān)乎如何日復(fù)一日地有效利用資金，如何應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，以及如何確保自己朝著健康的財(cái)務(wù)未來(lái)邁進(jìn)。簡(jiǎn)而言之，它就是指具備財(cái)務(wù)韌性、自信和自主能力。
通常來(lái)說(shuō)，有很多因素會(huì)影響我們的財(cái)務(wù)幸福感。這些因素包括：
社會(huì)和經(jīng)濟(jì)因素
金融素養(yǎng)
心理因素
所有這些因素都會(huì)影響我們的財(cái)務(wù)幸福感，因?yàn)樗鼈儠?huì)影響我們對(duì)自己財(cái)務(wù)的信心和掌控力。這些因素也會(huì)相互影響：如果我們對(duì)自己的財(cái)務(wù)沒(méi)有信心，我們就更有可能做出糟糕的財(cái)務(wù)選擇，最終會(huì)陷入財(cái)務(wù)狀況惡化和心理健康狀況不佳的不良循環(huán)。
因此，盡管財(cái)務(wù)幸福感不一定與我們銀行賬戶里錢的多少有關(guān)，但我們的財(cái)務(wù)韌性的現(xiàn)實(shí)狀況很重要：
……
心理因素建立財(cái)務(wù)情感意識(shí)
你的自信和你對(duì)財(cái)務(wù)的掌控感會(huì)受到各種心理因素的影響，我將在本書中深入討論其中的一些因素。情感（渴望、恐懼、防御、內(nèi)心沖突、信念）、過(guò)往經(jīng)歷（學(xué)到的教訓(xùn)、繼承的信念、諸如財(cái)務(wù)創(chuàng)傷之類的體驗(yàn)）、我們的個(gè)性和心理過(guò)程（我們?nèi)绾误w驗(yàn)周圍的世界）構(gòu)成了一個(gè)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)，所有這些都決定了我們做出的金錢選擇以及我們對(duì)這些選擇的感受。
本書的目的是增強(qiáng)我所謂的財(cái)務(wù)情感意識(shí)你對(duì)驅(qū)動(dòng)和塑造你對(duì)金錢的感受和行為的心理因素的意識(shí)。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中許多可能是源于過(guò)去的經(jīng)歷，有些甚至是童年的經(jīng)歷，在許多情況下，這些經(jīng)歷與金錢完全無(wú)關(guān)。你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，你和你的商業(yè)伙伴在補(bǔ)償問(wèn)題上難以達(dá)成一致，實(shí)際上是過(guò)去的手足關(guān)系被這種關(guān)系激發(fā)了；或者，你堅(jiān)持為孩子支付假期費(fèi)用，是因?yàn)槟愫ε屡c他們分離，而你與自己的父母也有過(guò)類似的掙扎經(jīng)歷；或者，你習(xí)慣把開支精確到小數(shù)點(diǎn)后最后一位，是因?yàn)槟銓?duì)被剝削的深度恐懼。
本書的目的不是從財(cái)務(wù)決策中剔除情感因素。你在簽署抵押貸款文件時(shí)，難道不會(huì)感到一絲不安或恐懼嗎？你在投資第一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目時(shí)，難道不會(huì)感到既緊張又興奮嗎？你在三番五次地為孩子或伴侶解圍時(shí)，難道不會(huì)感到某種程度的憤怒嗎？對(duì)于所有這些問(wèn)題的答案都是怎么可能沒(méi)有情緒。因?yàn)�，許多財(cái)務(wù)決策都是由情感驅(qū)動(dòng)的。
有時(shí)，消極情緒是面對(duì)艱難的財(cái)務(wù)選擇時(shí)產(chǎn)生的自然反應(yīng)，而不是你做出糟糕選擇的征兆。我們可能會(huì)覺得：
如果我們決定比其他人少捐一些禮物，就會(huì)有強(qiáng)烈的羞恥感。
如果我們犒賞自己去按摩，或者去比平時(shí)更貴的餐廳，就會(huì)產(chǎn)生負(fù)罪感。
如果我們?yōu)榱烁�大的�?jīng)濟(jì)目標(biāo)存錢而阻止自己購(gòu)買想要的東西，就會(huì)感到沮喪。
如果我們要貸款創(chuàng)業(yè)，就會(huì)感到焦慮。
負(fù)面情緒并不總會(huì)導(dǎo)致這些糟糕的選擇。以收集禮物為例：

送得比別人少可能會(huì)讓你感到羞愧，但送得比你能負(fù)擔(dān)得起的多可能會(huì)讓你感到后悔甚至怨恨。因此，沒(méi)有什么正確選擇能讓我們擺脫所有的負(fù)面情緒。我們要做的是明確我們選擇的原因（而不是在壓力下不計(jì)后果地沖動(dòng)行事），然后，管理我們最終抉擇的負(fù)面影響。當(dāng)情感阻礙我們做出最有利于自己的選擇時(shí)，問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)；當(dāng)情感影響我們的判斷時(shí)，問(wèn)題也會(huì)出現(xiàn)。
……
本書的目的是幫助你思考如何通過(guò)金錢表達(dá)自己的渴望、恐懼和內(nèi)心沖突，以及你的早期經(jīng)歷（甚至是與金錢無(wú)關(guān)的經(jīng)歷）如何影響了你與金錢相關(guān)的行為和情緒。
在本書中，我會(huì)討論各種各樣的金錢行為，但并非全部。例如，我不會(huì)深入探討賭博或金融冒險(xiǎn)的話題，因?yàn)橐呀?jīng)有很多學(xué)術(shù)和非學(xué)術(shù)書籍探討了這個(gè)話題。我將專注于我們與金錢關(guān)系的較少被分析和關(guān)注的方面。話雖如此，本書中涵蓋的許多主題還是可以幫助我們更好地理解投機(jī)冒險(xiǎn)（例如，受虐傾向、期待神奇的轉(zhuǎn)變、叛逆、尋求公正和補(bǔ)償?shù)男睦恚��?/p>